생명보험사와 손해보험사의 차이를 명확하게 알아보자

 

 

여기서 문제가 심각한게 뭐냐면 상담을 하다보니 주변 지인들한테

 

종신보험(생명보험-사망보험금이 나오는 보험)

 

에 특약을 넣어 저축에 보장성 보험도 되는 상품으로  보험자체의 본질(사망)로 판매를 안하고

 

마치 저축상품인냥 판매를 하더라고.

 

 

사람들이 보장성보험 (실비,상해,질병,3대질병,수술등등) 이 필요해서

 

그런 담보들로 설계요청을 했다고 하는데

 

설계사들이 돈에 눈이 멀어 순진한 사람들한테 저축을 앞세워서 그냥 막 팔아 재끼더라고.

 

 

여기서 내 말은 생명보험이 나쁘다고 말하고 있는게 아님.

 

그 종신보험의 목적을 교묘히 숨긴채 본래 목적과 맞지 않은 상품을 저축이 메인 인것마냥 팔아 재끼는게 문제라는거임.

 

 

지인들한테 많이 당한거 같던데

 

내가 몇몇 답글들을 캡쳐했어 함 봐봐

 

 

 

 

전편에 내가 CI보험에 대해 글을 썼었는데 거기에 대해 답글들중

 

한달에 보험료로 40만원씩 납부하고 있다고 한다.

 

22살에. ㅆㅂ 근데 사람는 보장내용은 모른다 만기까지 채우면 이자나온다는 말만 기억하고 있다.

 

그 만기가 언제일까. 저 사람 40살 됐을때?

 

정말 심각한 문제다.

 

사람 같은 경우는 실비 가입후 30만원이 넘는 금액을 저축을 할수 있는데 보험에 쏟아 붇고 있다.

 

이러니 보험설계사들이 욕먹는거..

 

여기서도 중요한건 CI종신보험이 나쁘다기 보단 저 사람가 상품에 대한 본질을 인지 못한채 저축으로 알고 있다는거다.

 

다음 사례를 볼까?

 

 

 

 

 

이 사람같은 경우는 160-170만원을 종신보험에 넣고 있다고 한다.

 

역시 처가식구지? 종신보험이 무조건 적으로 나쁘진 않은데. 

 

그냥 가입해줬다는게 문제라 생각한다. 그것도 160만원 이상을.

 

 

 

 

 

정리해 보면 잠깐만 훓어봐도 이렇게 많은 사람 들이 당하고 있는데

 

실제 잠재적으로 당하고 있는 사람들이 얼마나 많을까?

 

이러니 보험 설계사의 인식이 나빠질수 밖에 없다는 것도  인정한다.

 

 

 

 

사람들이 생명보험과 손해보험의 구분만 어느정도 할줄 알아도

 

그 목적에 맞게 설계사한테 물어보고 또 필요한것들을 알아서 찾을수 있다.

 

 

 

 

 

다시 본론으로 돌아와서

 

 

생명보험과 손해보험의 차이를 명확히 알려줄게.

 

 

우선 국내 생명보험사는 25개가 있고 외국계 회사까지 합치면 그 수는 굉장해.

 

 

 

생명 보험사들인데 종신보험이나 연금 또는 변액에 가입하고 있는 사람들은 낯이 익을거야.

 

 

우선 생명보험사 상품가입의 주된 목적은 사망보장이라고 보면돼

 

생명보험사의 사망에서는 사망의 이유를 묻지않아. (자살에 대해서는 가입후 2년이 지나야 가능함)

 

그냥 "사망"하면 보험금이 지급돼 

 

조건부가 아닌 사망 자체로 보상을해.

 

가격이 비싼데 그 이유는 예를들어 어떤 사람이 지금 사망 보험금 10억을 가입하고

 

보험료가 출금후 바로 사망을 했다칠게 그럼 보험사에서는 고객에게 보험금을

 

지급 해야하기 때문에 사업비를 많이 떼가야 하는 구조야. 그러니 비쌀수 밖에 없겠지?

 

대신 해지환금금의 환급률이 표면적으로는 현시점 시중은행 적금 이율 보다는 높아서 장기적 (대략 상품군,또는 납입방법에 따라 10년에서 30년이상 가기도함)

 

으로는 원금 이상 도달하기 때문에 (성별,나이등 여러 상화에따라 다름)

 

 내가 사망을 담보로 하고

 

또 가입후 몇십년이 흐른후 그 적립금으로 연금을 전환하거나 목돈으로 활용할 계획이 있다면

 

그보다 좋은 보험은 없어.  

 

 

하지만 단기에 해지시에는 높은 사업비로 인해 내 납입원금에서 무조건 손해가 나.

 

그럼 무조건 장기적으로 가야 한다는 얘긴데 고객들이 생명보험사 상품들(종신,연금,변액등) 가입후 얼마나 유지할까 함 볼까?

 

 

자료출처: 뉴데일리 2017.09.28 기사자료중

 

 

 

위 수치 보이노??

 

25회자 즉, 2년정도 유지율을 봐봐 특정회사를 지칭하면 안될거 같으니 눈으로 확인하길바래.

 

정말 개판이지? 저말은 곧 대부분의 사람들이 납입원금도 못돌려받고 손해를 보고 있다는 얘기야.

 

그러니 신중히 판단해야 겠지?

 

 

 

 

 

그다음은 질병에 대한 부분인데 그 범위가 손해보험사에 비해서 굉장히 제한적이야.

 

이해하기 쉽게 말하면

 

 

 

 

 

 

생명보험사에서는 뇌출혈, 급성심근경색까지만 보장을 해줘. 근데 발생 비율을 봐봐.

 

 

뇌에서는 뇌혈관, 심장에서는 허혈성까지 가입을 해놔야 든든하지 않겠盧?

 

저 담보들은 손해보험사쪽에서만 가입이 가능하고 그마저도 많이 발생되는 질병이라

 

각 손해보험사들도 담보들을 축소하거나 아예 없애버리고 있는 추세야.

 

 

이렇게 단적인 예로만 봐도 내가 전적으로 병원관련 상해,질병쪽에 니즈가 강하다면 손해보험사의 종합보험을 택해야 겠지.

 

 

 

생명보험사 장점: 일반사망보장

                              변액상품이 생명보험사에만 있음

                              연금중 종신연금형으로의 수령이 가능, 손해보험X

                  

                 단점: 비교적 높은사업비로 인해 단기 해지시 원금손실

                              질병에 대한 보장 범위가 손해보험사에 비해 제한적

                             

 

 

 

 

다음은 손해보험사야.

 

 

 

 

위 회사들 대부분은 알거야.

 

손해보험 하면 가장 먼저 떠오르는게 뭘까?

 

자동차 보험과 실비 정도 되지?

 

예전에는 손해보험사의 전유물과도 같은 실비가 이제는

 

생명보험사와의 여러 협의에 의해서

 

생명보험사에서도 실비를 판매한지가 몇년이 됐는데

 

거기서 차이가 있어.

 

 

생명보험사의 실손의료비는

 

입원5,000만원  통원 20만원  약제 10만원 이고

 

손해보험사의 실손의료비는

 

입원5,000만원 통원25만원  약제 5만원으로 세팅을 할수가 있어.

 

 

 

센스있는 사람들 여기서 눈치 챘을거야.

 

우리가 약을 10만원이상 처방받기 쉽지 않지?

 

그거는 사람들의 상황에 맞게 선택을 하면 될거 같아.

 

저외에 전회사 모든 단독 실비는 현시점 1년갱신 15년재계약으로 내용은 같고 다만 회사마다 손해율이나 여러가지 상황을 고려해

 

금액 차이는 조금씩 있는 편이야.

 

 

손해보험사 상품의 가입 목적은 질병 사고시 병원 의료비 등에 대해서 경제적으로 대비하기 위함이 목적이야

 

가끔 실비만 있으면 된다하는 사람들이 있는데 그말도 틀린말은 아니지만.

 

우리가 암진단을 받고 치료를 받는다 볼게.

 

실손의료비는 곧 내가 손해난 금액을 돌려받는거야.

 

암에 걸리고 난후 병원비만 해결하면 모든 상황이 끝이날까?

 

바로 일 못한다. 좋은거 먹고 중대한 암일수록 퇴원후에 요양해야한다.

 

그럼 생활비는? 사람가 암걸리면 사람만 일 못하는게 아님 가족들도 덩달아 못함.

 

그래서 실비만으로는 부족한거야

 

실비+상해,질병,수술 진단자금 이렇게 설계를 해야 하는거야.

 

 

그렇게 하기에는 손해보험사들의 상품을 선택해야 유리하다는 거지.

 

순수보장형과(소멸성), 적립형, 갱신형과, 비갱신형등은

 

자신의 경제상황 또는 그 목적에 맞게 가입하면 되는거야.

 

 

 

 

 

손해보험사 장점:질병별로 다양한 담보구성 가능

                             

 

                 단점:사망에 대해 제한적 (질병80세,일반상해사망,교통상해사망)

                         사망시 필요에 의해서 부검도 할정도로 사망에 분명한 이유가 있어야함

                         연금에서 종신형으로 수령할수 없음

                          변액상품이 없음

 

 

 

 

 

이 정도면 내가 어떤 상품이 필요할때 생명보험사에서 할지 손해보험사에서 할지 정도는 구분이 가지??

 

이정도만 사람들이 알고 있어도

 

어디 가서 당하진 않는다.

 

그리고 일부 비양심적인 미친설계사 새끼들이 호구로 보지 않아~